Finanstilsynet gjorde i 2024 tilsyn hos tre av de største låneinstitusjonene i Norge; Nordea, DNB og Santander.
I forbindelse med tilsynet avdekket Finanstilsynet bruken av provisjonsmodellen for bilforhandlere som blant annet er basert på marginen mellom den renten banken har satt og den renten forhandleren selger til en kunde.
Dette vil Finanstilsynet til livs – og nå har de informert de tre bankene om at praksisen er i strid med kravet til god forretningsskikk.
Etter vår vurdering må provisjonsordningen endres, slik at provisjonen er uavhengig av den lånerenten banken innvilger
Finanstilsynet
I et brev til de tre bankene nå i juni skriver de:
- Slik Finanstilsynet ser det, innebærer provisjonsordningen en grunnleggende type interessekonflikt, som neppe kan avhjelpes med enkelttiltak.
- Etter Finanstilsynet vurdering må provisjonsordningen endres, slik at provisjonen er uavhengig av den lånerenten banken innvilger.
Brevet er signert avdelingsdirektør Anders Hole og seksjonsleder Jo Gjedrem.
Brevet er foreløpig kun rettet mot Santander, DNB og Nordea, men Finanstilsynet har varslet at andre relevante finansieringsforetak vil få tilsvarende krav.
Skaper en interessekonflikt
Slik Finanstilsynets vurderer det, innebærer praksisen en interessekonflikt mellom agenten og kunden når det gjennomføres individuelle forhandlinger.
- De fleste kunder vet at de kan forhandle om bilens pris med bilforhandleren, men er ukjent med at bilforhandleren har insentiver til å påvirke låneavtalen i deres disfavør, skriver de.
- Det kan også foreligge en potensiell interessekonflikt mellom agenten og banken, det vil si mellom agentens ønske om høyest mulig provisjon og bankens interesse av å sette risikobasert rente og lånebeløp.
Santander ønsker imidlertid ikke fastholde en praksis som Finanstilsynet finner problematisk og vil derfor endre sin modell
Santander
I Finansforetaksloven heter det:
Finansforetak skal innrette sin virksomhet på en slik måte at det er liten risiko for interessekonflikter mellom foretaket og dets kunder eller mellom foretakets kunder.
Endrer praksis til tross for uenighet
I brev til bankene ber Finanstilsynet om at praksisen endres senest innen 31. desember i år.
Alle de tre bankene har svart at de tar grep som følge av tilsynets vurderinger – selv om en av de ikke nødvendigvis er enig i at praksisen har vært problematisk.
- Santander er enig med Finanstilsynet i at en provisjonsmodell hvor agenten/bilforhandler har insentiv til å påvirke størrelsen på renten i kundens disfavør vil være i strid med nevnte bestemmelser.
Det skriver CEO i Santander Consumer Bank Nordic, Morten Helland, til Finanstilsynet.
Han påpeker også at dersom kunder heller ikke har kjennskap til at renten kan forhandles hos bilforhandler/agenten, vil dette forsterke vurderingen – men mener banken likevel har sitt «på det tørre».
- Disse forutsetningene er imidlertid ikke treffende i Santanders sak og vår vurdering er at bankens provisjonsmodell ikke bryter med kravene i finansforetaksloven, skriver han.
«Skandiabanken-modellen»
Provisjons-modellen som vi kjenner den i dag ble introdusert av tidligere Skandiabanken Bilfinans på begynnelsen av 2000-tallet, ifølge Jan Traaseth.
- Den gikk i bransjen gikk under navnet «Skandiabanken-modellen», sier han.
- Den ble raskt populær og adoptert av andre banker og finansieringsselskaper, legger Traaseth til.
Skandiabanken Bilfinans ble kjøpt opp av DNB i 2007
Traaseth opplever ikke praksisen som en utfordring bransjen har hatt over tid.
- Etter at selgerprovisjonen på bilfinansiering ble forbudt fra 1. juli 2024 har dette vært en relativt liten sak, sier han.
- Konkurransen i markedet er beintøff, og med alle kampanjerentene på nye biler er det uansett blitt vanskeligere for forhandlerne å ta ut høye marginer ved å øke renten på lån til brukte biler, sier Traaseth.
- Santander ønsker imidlertid ikke fastholde en praksis som Finanstilsynet finner problematisk og vil derfor endre sin modell.
Banken mener samtidig at krav til godtgjørelsesordninger for agenter bør fastsettes i form av bransjenorm fra FINFO som forankres med Finanstilsynet.
Også DNB og Nordea endrer
- DNB Finans AS bekrefter at selskapet innen 31. desember 2026 vil gjennomføre endringer i provisjonsmodellen.
Det skriver CEO i DNB Finans, Stefan Davidsson, i et tilsvar til Finanstilsynet.
- Vi tar Finanstilsynets vurdering til etterretning, og har besluttet å endre provisjonsordningen med bilforhandlerne/agentene i Norge på en måte som gjør at alle fullmakter agentene har til å påvirke rentene fjernes, sier DNB og fortsetter:
- Rentenivået vil i en slik modell settes av DNB alene. Etter DNBs vurdering vil interessekonflikten som Finanstilsynet adresserer ikke være til stede med en slik modell.
Også Nordea har kommunisert at de vil endre sin praksis i løpet av året.
Rente-eksperten: - Vil ha mest å si for bruktbil
- Etter min vurdering vil dette i praksis hovedsakelig få konsekvenser for lån til brukte biler.
Det sier Jan Traaseth, daglig leder i Bilpriser.no, til Bilbransje24.
- På nye biler er konkurransen på rente knallhard, og de fleste store aktørene kjører lavrente-kampanjer. I den situasjonen er det uaktuelt å øke renten, sier han.
Bilbransje24 og Bilpriser.no har et redaksjonelt samarbeid
Redaksjonene i Bilbransje24 og Bilpriser.no deler relevant informasjon og journalistiske ressurser i saker der det er hensiktsmessig. Målet er å styrke dekningen av bilfinansiering og registrerings-statistikk ut mot bilbransjen. Publisering av saker skjer selvstendig og redaksjonene gjør sine egne prioriteringer, vurderinger og konklusjoner.
Traaseth er ikke overrasket over at problemstillingen dukker opp i Norge, etter tilsvarende saker i utlandet.
- Tilsvarende modeller ble forbudt i Storbritannia allerede i 2021, og britene har i 2026 endt med en erstatningsordning i milliardklassen for kunder som betalte forhøyet rente. Også i USA har dette vært en sak over flere år, sier Traaseth.
- Hva blir de praktiske konsekvensene?
- Jeg tror det blir mer vanlig at forhandlerne legger ut en prisliste på bilfinansiering på egne nettsider. Det vil gi økt transparens og dermed gjøre det enklere for kunden å sammenligne forhandlerens tilbud med alternative lånekilder, sier Traaseth.
- Det er også i tråd med utviklingen internasjonalt, der nettopp åpenhet om pris og provisjon har stått sentralt.