– Nå må bilforhandleren ringe banken

I forrige uke avdekket Bilpriser.no en uheldig praksis med markedsføring av effektiv rente hos de to største bilfinansaktørene i Norge – DNB og Santander Consumer Bank.

Undersøkelsen viser i tillegg betydelige forskjeller i rentebetingelser mellom de ulike bilmerkene etter subsidieperioden – også når det er samme bank som gir lånet.

Denne «forskjellsbehandlingen» gir ulike konkurransevilkår mellom forhandlerne.

Påvirker attraktiviteten

På rentekampanjer subsidierer importør/forhandler billånsrenten i 3 år, med lånet kan løpe i opptil 10 år. Det er kun de 3 første årene (periode 1) som subsidieres av importør/ forhandler. De påfølgende årene (periode 2) subsidieres ikke – men betingelsene her er avgjørende for kunden.

Renten i periode 2 påvirker både effektiv rente og totalkostnad med lånet. Dette er elementer som skal oppgis i annonseringen, og har derfor stor betydning for hvor attraktivt lånet fremstår.

Viktig kampanjeverktøy

Subsidierte rentekampanjer brukes aktivt i bilbransjen, og vår undersøkelse viser at 16 av de 30 største bilmerkene kjører slike kampanjer. For kundene er besparelsene ved å velge kampanjelånet i praksis eneste vei til en reell prisrabatt på bilen. Denne prisfordelen omtales gjerne som renterabatt.

Bilpriser.no har tidligere vist at renterabatten på en Tesla Model Y på en 0 %-rentekampanje utgjør opptil 86.000 kroner (brutto før-skatt). Dette oppleves som en stor kundefordel.

Store renteforskjeller

Men vår undersøkelse viser store forskjeller i rentevilkår mellom bilmerkene i periode 2, etter kampanjeperioden på 3 år. Disse forskjellene blir særlig tydelige når man sammenligner tre bilmerker: Tesla, Nissan og Kia.

Tesla tilbyr sine kunder som finansierer en Tesla Model Y med 0 % rente i 3 år i DNB eller Santander, en nominell rente på 6,1 % i de påfølgende årene (periode 2).

En Nissan-forhandler som samarbeider med Santander kan kun tilby sine Ariya-kunder en rente i periode 2 på 9,15 %. Det er 3,05 prosentpoeng høyere – en økning på 50 % i forhold til Teslas rente. For et lån på 349.000 kroner utgjør dette i vårt regneeksempel nær 31.000 kroner i økte rentekostnader over 7 år (på et 10-års lån).

En Kia-forhandler som samarbeider med DNB kan tilsvarende kun tilby sine EV3 -kunder en rente i periode 2 på 7,95 %, en forskjell på 1,85 prosentpoeng fra Tesla forhandleren.

Slike forskjeller svekker konkurransekraften, fremstår som urimelige – og kan sette både bilforhandlere og importører i et dårlig lys.

Lav risiko, høy inntjening

Det er likevel liten tvil om at bankene er de store vinnerne.

For det første oppnår de en tilnærmet monopolsituasjon når de kan tilby kampanjerenter som ligger godt under nivået på et vanlig boliglån. Det gir dem høy finansieringsandel og høyt volum, uten at kostnadene øker nevneverdig (grunnet høy digitalisering).

For det andre er det vanlig praksis at importør/forhandler betaler hele rentesubsidien forskuddsvis for 3 år. Banken får dermed lavere risiko – og ekstra inntjening dersom kunden innfrir lånet tidlig.

I dagens marked er det ikke vanlig praksis at forhandlerne får tilbakebetalt noe av den forskuddsbetalte subsidien (såkalt «clawback»), selv om lånet avsluttes før tiden.

For det tredje får bankene spesielt god inntjening i samarbeidsavtaler hvor renten settes høyere enn i Teslas tilfelle i periode 2, slik vi har sett i denne saken – selv om dette også innebærer økt risiko for at kunden innfrir lånet tidlig

Krev like vilkår

Bilbransjen må stille tøffere krav til bankene. Det er urimelig at kunder hos samme bank – med samme type rentekampanje – får så ulike betingelser bare fordi de velger forskjellige bilmerker.

Budskapet er klart: Nå må bilforhandleren ringe banken – og kreve like vilkår for alle kunder, uansett bilmerke.